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手上持有鸡肋保单该怎么办？（上）

By: Lian An Date Published: April 15, 2023, 7:32 p.m.

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最近有不少朋友拿着手上的鸡肋保单来我们团队做咨询，这些鸡肋保单的共同特点是：已经过了很多年，现金值都没有回本！继续交钱吧，心有不甘，不继续交钱吧，保单可能过几年就要lapse，以前交的钱就打水漂漂了，真是进退两难，举步维艰！说好的现金值呢？说好的省税功能呢？亏成这样，还谈啥省税呀？今天我们分析一下鸡肋保单的形成原因。

1. 对于持有whole life的朋友，Whole life 的投资本来就是在bond里，bond收益低，投资效果可想而知。whole life注定就是为了death benefit而存在的，倘若购买whole life，又要从里面拿钱，whole life 的利息高于dividend rate, 长时间拿钱，注定非常影响现金值，可能导致lapse。

2. 对于购买IUL/VUL的朋友，绝大部分朋友没有搞清楚该保险的使用说明，在早期的时候该用seven pay或者target pay，却了用minimum　funding的方式付钱。本金不够，当然现金值积累的慢，结果年纪大了，现金值没有累积上去，利息赚的少，而保费却要增加了，导致成了鸡肋保单。白白浪费了一个理财利器。很多人骂IUL不好，其实这不是产品不好，而是使用方式错误。就好像有的人刹车踩成油门，导致撞车，却怪车不好一样。

3. 对于购买GUL（guaranteed　universal　life）的朋友，GUL就是一个相当于permanent 的term life，也就是一个term拉长成终身有效。它没有什么现金值，就是用来做传承。如果一开始就打定注意只是传承，那么就按照计划放钱。如果后来改变初心，又不想做传承了，那么这个保单也注定成了鸡肋。

 

总结：保险是每个人每个家庭必不可少的，因为风险是永远存在的，而保险是规避风险的最好途径！然而我们该弄清楚不同保险的功能和使用方法，投资省税还是撬动杠杆？想投资的朋友，那么就应该用最大的保费博取最小的death benefit，想撬动杠杆的，就要用最小的保费撬动最大的death benefit。手上有一个锤子，却用它去扭螺丝钉，当然达不到效果。

　　　　　功能和使用方法没有对，保单成为鸡肋，那么该如何补救呢？请听下回分解。

 

 

手上持有鸡肋保单该怎么办？（下）

　　　上次我们分析了鸡肋保单的形成原因，知其然便知其所以然，今天我们浅析一下鸡肋保单的解决办法。

• whole life的朋友请再次拷问灵魂，最后是不是还是需要做传承？因为很多中产阶级最终也用不完所有的家当，多多少少涉及传承，如果还是要传承，保单是最方便的，好过把用不完的pretax 401(k)或者房产留给孩子。如果这样，那么whole　life就把它封存起来，成为压箱底的传家宝。倘若还是很看重生前利益，那么可能要考虑换单了。

• IUL的朋友，如果还年轻，赶快改变放钱方式，变成seven　ｐａｙ，　抓紧时间让现金累积，让IUL还能成为一个super　Roth。如果年纪大了，又有其他保险，保单也过了surrender　period，也可以考虑1035到年金。

• GUL的朋友，GUL的本意就是做传承的，同时它是guaranteed，但天下没有免费的午餐，为了这个guarantee，我们是要付费用的，因此这个产品的传承费用确实是高。如果年轻，付了没有多久，可以及时止损，换成其他更经济实惠的产品，如果年纪大了，也都付了那么久，那就请不忘初心，继续付下去，作为传承。

“君子之于天下，无适也，无莫也，义之于比”。以上是一些大的原则，但具体操作有很多灵活与变通，涉及到税务等综合考虑。欢迎咨询我们团队！

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